gototop
Баннер

gototop
facebook a35baСегодня, наверное, не найти человека, который бы не пользовался услугами банков. Эти услуги удобны и востребованы. И далеко не всегда они связаны с получением кредитов. Однако, связывая свою финансовую «жизнь» с банками, надо быть весьма осторожным, внимательным и, конечно же, подкованным в этом вопросе. Но, к великому сожалению, такой грамотностью нынче не все могут похвастаться. А ведь финансовая грамотность в наше стремительное время – весьма важна. Причем важна не только для молодых и продвинутых, но и для людей более старшего возраста.

Для того чтобы помочь черняховцам разобраться в разнообразных банковских продуктах, мы обратились к независимому финансовому консультанту Денису Наумику, представляющему объединенную финансовую группу «Неоторг» и плотно сотрудничающему с Московской Биржей. Несмотря на молодость, Денис Наумик пользуется заслуженным авторитетом среди ведущих финансистов региона и является одним из самых известных финансовых консультантов в Калининградской области. И именно начиная с этого номера газеты «Право знать», Денис любезно согласился провести ряд консультаций для наших читателей по самым разным вопросам, касающимся как банковских продуктов, так и сложных финансовых ситуаций, в которые могут попасть люди. Итак, начнем с очень популярных сегодня кредитных карт.

- Денис, на ваш взгляд, кредитные карты – это необходимый для человека банковский продукт?

- Уверен, что в ряде случаев без него можно спокойно обойтись. Но, пожалуй, сложно найти человека, которому в банке не предлагали этот продукт в той или иной форме. Способы откровенно впарить кредитку множатся со скоростью увеличения плана по их продажам у менеджеров.

- А что важно понимать при использовании кредиток?

- Во-первых, процент ставки по карте. Тут все ясно – чем меньше, тем лучше. Но ставки по кредитным картам выше, чем по кредитам наличными, так что если вам нужна карта для разовой покупки, то, возможно, это будет не лучший выбор (при условии что вы не планируете расплатиться в льготный период). Во-вторых, льготный период. Если в течение этого периода вы закроете полностью задолженность по карте, то вам не начислят процент за пользование деньгами банка. Звучит заманчиво. На деле же все не так здорово и красиво. Если вам говорят, что льготный период 50 дней, то это значит ДО 50 дней (бывают карты и с большим периодом, но смысл будет тот же). Очень важно понимать, как он рассчитывается. По каждой кредитной карте есть две важные даты для клиента: дата активации, и дата окончания льготного периода. Дата активации, как правило, указывается в договоре, дата окончания льготного периода высчитывается банком и может в зависимости от количества дней в месяце изменяться на плюс-минус пару дней. Весь смысл в том, что с даты активации банк в течение одного месяца (отчетный период) суммирует все ваши расходы по карте и тем самым формирует сумму, которую вам необходимо погасить до окончания льготного периода. Если вы с этой задачей справляетесь, то процент вам не начисляют. Статистически большая часть людей не может закрыть полностью свой долг, и это приводит к тому, что начинают начисляться проценты за пользование кредитом по карте. В некоторых банках для удобства клиента по всем кредитным картам введена одна и та же дата окончания льготного периода (обычно 20-е числа), независимо от даты «активации». Обращаю ваше внимание и на то, что проценты банк в своей системе начинает считать с даты каждой вашей покупки, а не после окончания льготного периода. И в случае, если вы не смогли расплатиться, полностью, выставляет вам их накопленным итогом (разумеется, если вы вносили какие-либо суммы на карту, то проценты продолжают начисляться на оставшийся долг после внесения, но система все равно считает их ежедневно). Если у вас нет возможности полностью закрыть долг, банк прописывает вам минимальную сумму для погашения (минимальный платеж).

- А что значит минимальный платеж?

- Сотрудники банка часто говорят, что он, например, равен 5 процентам от суммы вашего долга, но забывают добавить «плюс начисленные проценты». Конечно, не во всех банках именно такая система (с прибавкой начисленных процентов), где-то, действительно, достаточно и 5 процентов, но обязательно уточняйте этот момент. Многие не следят за размером минимального платежа и считают его самостоятельно. Например, купив что-либо на 100 тысяч рублей и помня, что платеж 5 процентов, они вносят 5 тысяч, но забывают про начисленные проценты и… уходят в просрочку.

И вот что еще очень важно. При внесении средств банк списывает деньги в следующем порядке:

• требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитным лимитом

• требование по погашению просроченной задолженности по кредитному лимиту

• пени/неустойка

• требование по погашению процентов по основному долгу

• требование по погашению основного долга

• иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

Так что всегда уточняйте сроки для внесения средств, чтобы они были зачислены на счет. Банк может не гарантировать зачисление средств текущим днем, если вы внесли их после какого-то определенного часа. Я всегда советую вносить деньги не в последний момент, а за пару дней. Это поможет избежать многих проблем.

И обязательно ознакомьтесь с комиссиями банка при работе с кредитными картами.

- Комиссии тоже бывают разными?

- Конечно. Во-первых, комиссия за снятие наличных (по кредитным картам она есть практически всегда, и она не имеет верхнего предела). Некоторые банки разделяют ваши собственные средства и кредитные. В таком случае за снятие своих собственных средств с вас комиссию не взимают. НО! Так не везде. Уточняйте этот момент. Во-вторых, комиссия за просрочку. Тут у банков полная свобода. Мало того, что они могут начислять пени на просроченную задолженность, так они еще могут дополнительно с вас разово списывать комиссию за то, что вы попали в просрочку. При этом некоторые банки используют прогрессивную шкалу. Например, за первую просрочку с вас возьмут 100 рублей, за вторую уже 500, за третью - 1 тысячу, за четвертую - 3 тысячи, а за пятую и последующие по 5 тысяч. Согласитесь, неплохо так, если вы по глупости попали на просрочку в 30 копеек? Есть и комиссия за годовое/квартальное/месячное обслуживание. Но часть банков при выполнении определенных условий с вас комиссию не возьмет.

- Насколько мне известно, существует еще и страхование кредитных карт...

- Эта услуга подойдет исключительно тем людям, которые часто путешествуют. Однако банки часто не сообщают клиенту о дополнительной услуге страхования кредитной карты, а клиент, не читая, подписывает договор с пунктом о страховке. Стоимость этого вида страхования может существенно удорожить кредит, например от 5 процентов годовых. Для получения компенсации по данному виду страховки необходимо, чтобы случай был признан страховым, выполнялись все условия, указанные в договоре – процедура сложная и получить страховое возмещение средств непросто. Рекомендую после оформления кредитной карты отменить действие полиса, оформив отказ в офисе банка или в личном кабинете банка.

- Что вы можете сказать о стандартных способах «продажи» кредитных карт в банках?

- О, они бывают настолько разными! «Мы вам сделаем нулевой кредитный лимит» - любят говорить в банках, где разделяют ваши деньги и деньги банка и отсутствует комиссия за снятие наличных из своих средств. Казалось бы, ну и ладно. Лимит ноль, девочки сделают свои планы, и вы довольны. Но внезапно вы можете через месяц-неделю-год обнаружить, что банк сам увеличил вам лимит с нуля до некоторой суммы, и если вы пропустили СМС об этом, то есть шанс, что вы уже давно платите процент за пользование кредитными средствами. «Мы сделаем вам минимальный лимит 5-10 или сколько-то еще тысяч» - комиссии от этого никуда не денутся. Как и возможное увеличение банком лимита. «Специально для вас у нас подарочная карта. Делайте покупки, а деньги вернете нам через месяц без потерь» - бредовость этого обещания даже объяснять нет смысла, но когда на тебя смотрят глаза кота из Шрека, не все могут устоять. «К вашей зарплатной карте мы выдаем вам еще одну. Они идут вместе, отказаться нельзя, так по программе. Если не нужно – закроете через месяц-неделю-год (любой период чтобы она пошла менеджеру в план)» - у нас по закону запрещены любые навязывания продуктов, и к банкам это имеет такое же отношение. Не нужна вам карта – не берите ее. Пусть они ее сами закрывают или уничтожают. Не подписывайте никаких на это заявлений, иначе есть шанс попасть, как минимум, на комиссию за годовое обслуживание. Хотя стоит отдать должное, претензионные отделы такие споры решают в пользу клиента. Но зачем вам лишние хлопоты с тем, что вам не нужно? «Вам одобрен такой-то лимит. Карта будет в таком-то офисе через 5 дней» - бодрым голосом обрадует вас девочка из контактного центра в 9 утра. Пока она не успела повесить трубку – сразу попросите ее закрыть карту и уничтожить. Сообщите, что ничего вам не нужно, и вы ничего не заказывали. Но даже после этого есть шанс, что вам будут звонить сотрудники офиса и голосами убиваемых бегемотов вопрошать: «Ну, когда вы придете за своей чудо-картой?». И так будет продолжаться, пока они ее не уничтожат…

- Денис, спасибо вам большое за разъяснения.

- Всегда рад помочь! До новых встреч.

Ваша реклама